ファミペイローンは総量規制の対象
結論からお伝えすると、ファミペイローンは「総量規制」の対象となります。
総量規制とは、貸金業法という法律で定められたルールのことで、「貸金業者は、利用者の年収の3分の1を超える貸し付けをしてはいけない」という制限のことです。
なぜ総量規制の対象になるのか
お金を貸し出すサービスには、大きく分けて「銀行が提供するもの」と「貸金業者（消費者金融など）が提供するもの」の2種類があります。
銀行法に基づいて運営されている銀行のカードローンなどは、厳密には総量規制の対象外（独自の自主規制はあります）ですが、ファミペイローンのようなサービスは貸金業法のルールに従う必要があるため、総量規制が適用されるのです。
総量規制で決まる「借り入れの上限額」
総量規制の対象である以上、ファミペイローンで借りられる金額には明確な上限があります。
年収の3分の1がボーダーライン
具体的な例を挙げると、以下のようになります。
| あなたの年収 | 借りられる合計額（年収の3分の1） |
|---|---|
| 300万円 | 100万円まで |
| 450万円 | 150万円まで |
| 600万円 | 200万円まで |
ここで非常に重要なのが、この「3分の1」という金額は「すべての貸金業者からの借り入れ合計」を指すという点です。
他社での借り入れもカウントされる
ファミペイローン単体で3分の1ではなく、すでに消費者金融や他のキャッシング、クレジットカードのキャッシング枠を利用している場合は、それらの金額をすべて合算して計算されます。
もし、すでに他のカードローンで年収の3分の1ギリギリまで借りている場合、ファミペイローンでの新規借り入れや増枠は難しくなると考えておきましょう。
審査で必要になる「収入証明書」について
ファミペイローンの申し込みや増枠（借り入れ枠を増やすこと）の手続きにおいて、一定の条件を超えると「収入証明書」の提出が必要になります。
提出が必要になる目安
一般的に、以下のようなケースで収入証明書（源泉徴収票や確定申告書など）のアップロードを求められます。
- ファミペイローン単体での利用限度額が50万円を超える場合
- 他社との借り入れ合計額が100万円を超える場合
50万円以下の少額の増枠であれば、書類なしでスムーズに手続きが進むこともありますが、まとまった金額を希望する場合は、あらかじめ手元に収入証明書類を準備しておくと安心です。
ファミペイローンの審査で見られるポイント
ファミペイローンは、申し込み時に「CIC」や「JICC」といった指定信用情報機関のデータを参照します。
信用情報でチェックされる内容
審査では、主に以下のような項目が確認されます。
- 現在の他社借り入れ残高が総量規制に抵触していないか
- 過去に支払いの遅延や延滞がないか
- 短期間に複数のローンへ申し込んでいないか
これらは「返済能力があるかどうか」を判断するための重要な指標です。総量規制の範囲内であっても、過去の支払い実績に問題がある場合は審査に通りにくくなるため注意が必要です。
総量規制は、利用者が借金を抱えすぎて生活が破綻しないように守るための法律です。
ファミペイローンを利用する際は、「いくらまで借りられるか」だけでなく、「毎月いくらなら無理なく返済できるか」を優先して考えることが大切です。
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