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商工ローンとは?ビジネスローンとの違いや融資の利用方法などを解説

マネーハック研究家・当サイト管理人

商工ローンをご存知でしょうか。商工ローンは中小企業向けローンの総称として使われています。中小企業の事業資金調達方法として使いやすいローンのひとつが商工ローンです。

商工ローンの概要や利用方法、条件、メリットやデメリット、ビジネスローンなどの他ローンとの違いについて解説します。事業資金を調達する上で知っておきたい商工ローンに関する基礎知識をまとめました。

商工ローンとは?

商工ローンという名前から「商工会議所などが関係しているローンなのだろうか」と思うかもしれません。確かに紛らわしい名前です。商工ローンは特定のローン商品名ではありません。中小企業などが資金繰りに利用できるローンの総称として使われています。

商工ローンの特徴は次の3つです。

  1. 即日融資にも対応している
  2. 金利が高めに設定されている
  3. 借りやすい(審査基準が銀行融資より低め)

銀行などの金融機関は、融資の基準が比較的厳しめです。中小企業が融資を申し込んでも、融資をお断りされることも少なくありません。

商工ローンは主にノンバンクが提供しています。商工ローンはノンバンクが主な提供先という点で金利が高めに設定されていることが多いのですが、借りやすく柔軟な資金調達ができるところが特徴です。

商工ローンの借り入れ先・融資対象・利用方法・条件

商工ローンの主な借り入れ先はノンバンクになります。

ノンバンクとは、預金業務を行わず、与信業務を主としている金融機関です。要するに、お金を貸すことや立て替え払いに特化した金融機関のことになります。

消費者金融やリース会社、信販会社、クレジットカード会社、事業者専用金融会社などが主なノンバンクです。商工ローンはこのようなノンバンクの括りにある金融機関が提供先になります。

なお、ノンバンクでよく誤解されるのが、JAや信用金庫、信用組合などです。「ノンバンク=銀行ではない」という解釈で、信用金庫やJA、信用組合などをノンバンクに含めて考えてしまうことがあります。

名前に「銀行」とついていないため勘違いしやすいのですが、ノンバンクに信用金庫などは含まれません。したがって、商工ローンの主な提供先であり借り入れ先は消費者金融や信販会社などになります。

商工ローンの融資対象

商工ローンの融資対象は、銀行から融資を受け難い会社や事業者になります。

銀行から融資を受け難い会社の代表格が、収益の小さい中小企業や収益が不安定な中小企業です。また、急いで資金調達したい会社なども商工ローンの融資対象になります。

収益が小さい中小企業や収益が不安定な中小企業は、銀行に融資をお願いしても、なかなか融資を受けることができません。銀行側がリスクを覚えるからです。そのため、融資で断られる可能性の高い中小企業や融資を受けることが難しい中小企業が商工ローンの主な融資対象になります。

銀行の融資は、融資実行まで時間がかかるのが特徴です。

ビジネスチャンスを逃したくない会社や資金繰りの関係で急いで資金調達したい会社は、融資実行まで待てません。ビジネスチャンスを逃してしまうでしょうし、資金繰りに困っている場合は会社が破綻することでしょう。その点、商工ローンは即日融資にも対応しているものが多く、審査も迅速です。商工ローンは資金調達を急ぐ会社の強い味方になります。

商工ローンの利用方法と条件

商工ローンを利用したい場合は、通常のローンと同じく利用条件をチェックし、必要書類などを用意した上で申し込みを行います。申し込み先の会社のローン審査にパスすれば、借り入れが可能です。

利用条件や融資額などは、商工ローンの提供先によって異なります。個人向けの資金調達方法であるカードローンなどが、銀行や消費者金融などによって利用条件や借入可能額が異なることと同じです。

商工ローンを検討するときは、各社の条件を比較してみましょう。

商工ローンと他ローンや融資方法との違い

商工ローンには、混同されがちな融資サービスがあります。

ビジネスローンは商工ローンと混同される最たるサービスです。また、中小企業が借り入れできるという点で日本政策金融公庫の融資とも比較されることがあります。

商工ローンは、ビジネスローンや日本政策金融公庫の融資などとは違った方法なのでしょうか。

商工ローンとビジネスローンの違い

商工ローンはノンバンクの提供する中小企業向けの融資サービスです。対して、ビジネスローンは銀行系が提供している中小企業向け融資サービスになります。

中小企業などに融資するという点で内容的にはほぼ変わりません。近年では、商工ローンに分類されるローンがビジネスローンという名前を使っていることなどから、厳密な判断が難しくなっています。

商工ローンと日本政策金融公庫の融資の違い

日本政策金融公庫も中小企業に対して融資をしています。日本政策金融公庫は民間の銀行よりも融資審査が通りやすく、民間銀行などがなかなか貸してくれないような中小企業に対しても融資しているため、商工ローンと比較や混同されることがあるのです。

日本政策金融公庫は政府が出資しており、民間金融機関の補完的な存在になります。商工ローンの提供先はノンバンク。消費者金融や信販会社などのノンバンクと日本政策金融公庫は性質が異なります。どちらも中小企業が借りられる融資でも、融資自体の性質もやや異なっているのです。

なお、日本政策金融公庫は商工ローンよりも審査に時間がかかり、3週間~1ヶ月ほどの時間がかかります。2度目の融資は審査期間がやや短縮されますが、商工ローンよりも審査には時間がかかるのです。

商工ローンのメリットとデメリット

商工ローンにはメリットとデメリットが2つずつあります。

商工ローンのメリット

  1. すぐに資金調達できる
  2. 審査基準が銀行融資より低い

商工ローンの最たるメリットは、融資までの早さです。銀行融資などは融資実行までに時間がかかりますが、商工ローンの場合は必要なときに迅速な資金調達が可能です。

銀行融資よりも審査基準が低く、銀行に融資してもらえない中小企業が使えるところも商工ローンのメリットになります。

商工ローンのデメリット

  1. 金利が高めである
  2. 過去のニュースから不安感を覚える

商工ローンの最たるデメリットは、金利が高めに設定されているところです。銀行などから借り難く、なおかつ収益が不安定な中小企業がよく使うため、「回収できないかもしれない」という懸念のもと、金利が高めに設定されています。

また、商工ローンという名前に不安感を覚えるというデメリットもあるのです。

過去に商工ローンを提供していた会社が、厳しい取り立てや法外な金利で問題になったことがあります。現在は利息制限法や違法な取り立てに対するルールがあるため、法外な金利や厳しい取り立てをしている会社はほぼありません。しかし、過去のニュースから不安を覚える人がいることは確かです。

商工ローン一択ではなく他の資金調達方法も比較して決めよう

商工ローンはノンバンクが提供している中小企業向けの資金調達サービスです。

商工ローンは銀行融資を受けることが難しい中小企業でも借りられますが、金利が高めに設定されているなどのデメリットがあります。ただし、必要なときにすぐ資金調達できるというメリットもあるため、資金調達のときに何を重視するかによって使い分けることが重要です。

資金調達の際も商工ローン一択ではなく、ビジネスローンやクレジットカードの活用など、他の方法とも比較して、よりニーズに合った方法を選択しましょう。

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融資・カードローン / 商工ローンとは?ビジネスローンとの違いや融資の利用方法などを解説 ( 投稿日 2020年03月14日 更新日 )
窪田賢太郎(くぼけん)マネーハック研究家・当サイト管理人
お金の裏ワザ研究所・クレジットカード現金化評判まとめ管理人。20代で700万円の借金を負うも独自の資金繰りで2年で完済。“知らない人は損をする”を信条に今まで200件以上の「お金の裏技」を研究。最近の興味は任意整理と消滅時効ハック。
お金の裏ワザ研究所公式Twitter(@kubokenlabo

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